Jaki kredyt, taka spłata. Porady Miejskiego Rzecznika Konsumentów

- Rynek oferuje nam różnorodne kredyty, warto wiedzieć, jakie – mówi Agnieszka Romanowska, Miejski Rzecznik Konsumentów w Legnicy.

Kredyt konsumencki – to umowa zawarta między konsumentem a przedsiębiorcą najczęściej bankiem lub inną instytucją finansową, ale również każdym innym przedsiębiorcą, który w jakiejkolwiek formie coś nam kredytuje. To każdy kredyt zaciągnięty na cele niezwiązane z prowadzeniem działalności gospodarczej, czyli np. gotówkowy lub na cele mieszkaniowe, który nie jest zabezpieczony hipoteką. Mamy z nim do czynienia również przy zakupach na raty lub z odroczonym terminem płatności. Dotyczy sum aż do 255.550 zł bądź ich równowartości w walutach obcych. Od umowy takiego kredytu można odstąpić bez podania przyczyny w terminie do 14 dni od jej zawarcia. Jedynym kosztem, który się wówczas ponosi, są odsetki. Opłaty przygotowawcze i prowizje kredytodawca zwraca w całości. Warto też pamiętać, że umowa kredytu konsumenckiego musi być zawarta w formie pisemnej (nieliczne wyjątki określają przepisy). Umowa powinna być sformułowana w sposób jednoznaczny i zrozumiały. Kredytodawca ma obowiązek podania rzeczywistej rocznej stopy procentowej na podstawie wszystkich opłat, które trzeba ponieść, by kredyt otrzymać na danych warunkach. Dotyczy to również ubezpieczenia i zabezpieczenia kredytu, jeśli są obowiązkowe. Ponadto w umowie powinien zostać określony całkowity koszt kredytu.

Kredyt gotówkowy – podlega przepisom o kredycie konsumenckim. Jest jednym z najbardziej popularnych produktów bankowych i parabankowych. Może być przeznaczony na dowolny cel, charakteryzuje się nieskomplikowaną i szybką procedurą uzyskania. Należy jednak pamiętać, że w sytuacji, gdy kredyt gotówkowy nie jest oprocentowany, a konsument nie ponosi żadnych kosztów poza spłatą samego kapitału, wówczas nie korzysta on z dobrodziejstwa przepisów o kredycie konsumenckim np. z prawa do odstąpienia od umowy.

Kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, czyli debet - kredytodawca umożliwia konsumentowi dysponowanie środkami pieniężnymi w wysokości przekraczającej środki zgromadzone na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym. Kredytobiorca podpisuje dwie umowy - jedną na otworzenie rachunku bankowego, drugą - o kredyt w ramach tego rachunku. Bank wyznacza wysokość limitu, z którego konsument może korzystać, a środki wpływające na rachunek bankowy zaliczane są na poczet debetu, jeśli z niego skorzystał w danym miesiącu.

Kredyt odnawialny – cechą jego jest to, że konsument może korzystać z przyznanego mu przez bank limitu kredytowego, który odnawia się za każdym razem po spłaceniu wykorzystanej część tego limitu. Najbardziej popularnym przykładem jest tu umowa o kartę kredytową. Jest to karta pozwalająca na dokonywanie transakcji bezgotówkowych, bez posiadania bieżących środków na koncie. Za zakupione towary lub usługi płaci więc bank i tym samym udziela posiadaczowi karty kredytu, który należy spłacić na zasadach i w terminie określonych w umowie. Jeżeli konsument spłaci całą lub część zaległości, przyznany mu limit kredytowy ulega odnowieniu i może on ponownie w całości lub w części z niego korzystać.

Kredyt konsolidacyjny – to rodzaj kredytu, który przeznaczony jest na spłatę innych zobowiązań kredytobiorcy. Zatem, jeśli konsument posiada kilka kredytów, może dokonać ich konsolidacji, czyli zamienić kilka kredytów na jeden, długoterminowy, często o niższym oprocentowaniu.

Kredyt hipoteczny – to rodzaj kredytu, którego zabezpieczeniem jest hipoteka (np. na mieszkaniu). Nie ma znaczenia przy tym, czy ma być wykorzystany na remont, budowę domu, czy też na inny cel. Z praktyki wynika, że większość kredytów zabezpieczonych hipoteką to właśnie kredyty na zakup lub remont nieruchomości. Z uwagi na skomplikowany charakter kredytu zabezpieczonego hipoteką, jak również długi okres kredytowania (20 -30 lat), należy dokładnie zapoznać się z treścią umowy, a w przypadku niejasności poprosić pracownika banku o wyjaśnienie wszelkich wątpliwości lub skorzystać z profesjonalnej porady prawnej.

Kredyt komercyjny - jest to kredyt udzielany przedsiębiorcom na cele związane z prowadzoną przez nich działalnością gospodarczą, np. na rozwój firmy. Nie podlega on ochronie przewidzianej w ustawie o kredycie konsumenckim.